考虑周全之后，你就要重新审查自己的保单。此时你往往会发现自己的意外保险额度可能并不足以应付不时之需。

数百万人 保额不足

由保险经纪商及金融机构组成的信託选择机构（Trusted Choice）最近所做的调查显示，数百万美国人在多项关键环节上保险额度不足。而其中许多人所购买的保险完全不符合他们自己的需求。

该机构表示，保险额不足的环节之一就是房屋保险。信託选择机构发言人法利纳甘指出，数百万住宅拥有者运用利率较低的房屋净值贷款重新装修他们的住家。自2003年以来，近40%的美国人进行了重大的住宅改建，诸如增加一个房间或是阳台。但许多人却忘了相应增加自己的房屋保险额度。

法利纳甘表示，一旦这些人的房屋被毁，他们将遭受巨大的损失。假如房屋的保险赔偿额度是基於改建之前的价值，那麼你的改建投资就无法获得赔偿。

贵重财物 常忘投保

另外，贵重财物保险也常常被主人忽视。上述调查发现，拥有昂贵珠宝、绘画、名酒或是其他贵重财物者，近半数表示他们没有购买相应的保险。

法利纳甘说，大部分标準的房屋保险并不包含贵重财物赔偿。你必须為这些财物附加投保条款或是购买额外的保单。

假如你才刚订婚，应该把这个好消息和你的保险经纪人分享，因為你可能需要為订婚戒指投保。此项保险将在戒指失窃或丢失之时做出赔偿。

法利纳甘自己在这方面就有深切体会。她自己的订婚戒指在冬日去佛蒙特圣诞乐园看驯鹿时从手指上不慎滑落。她说：「好在我买了保险，所以我才能按原样再配一个。」

除此之外，容易被忽视的还有寿险。据信託选择机构调查显示，刚刚生完孩子的家庭中，大约有三分之一忘了调整他们的寿险保单。

许多公司都為雇员提供部分寿险保单。但不要以為这些保单的额度已经足够。雇主提供的保单一般投保额度為年薪的两倍。对於年薪五万元的雇员来说，这份保单额度应该有10万元。法利纳甘表示：「那根本不够偿还房贷、资助子女上大学或是帮助家人过正常生活。」

寿险保费 大幅下调

目前，你可以无需花费大笔资金，即可大幅度提高寿险保额。人寿保险公司在过去10年间一直在下调保费。据保险信息基金会预计，寿险保费在2006年还将继续下调3%。

AccuQuote公司执行长尤德尔表示：「寿险的价格目前已经十分优惠。与1994年相比，你所支付的同样保费可以买到三倍的保额。」

事实上，寿险保费近年来降幅如此之大，你甚至可以考虑重新调整保单。尤德尔称，你可以利用accuquote.com、insure.com以及insweb.com之类的保险经纪网站进行比价。你或许可以找到廉价保单从而降低自己保费，或者可以无需支付额外费用而增加你的保额。

要留意的是：一旦决定转换保单，不要在新的保单生效之前取消现有保单。否则，可能会令家人面临失去保障的风险。

此外，你还需要足够的残障保险。假如你是自雇业者，最好找一个保险经纪人购买一份个人残障保险。即使有雇主提供的残障保险，你也可能需要增加整体保险额度，以确保家人获得足够的保障。

多餘开支 节省有方

审查你的保单还可以发现许多不必要的保险开支。信託选择机构表示，许多家庭孩子去念大学或是因為其他原因离家之后，四成以上的家长会忘了调整他们的汽车保险。假如你在孩子念大学时还是為他们承担汽车保险费用，你的保费会比正常保费高出近50%。

法利纳甘还指出，支付航班及行李保险的费用其实毫无必要。调查中有7%的受访者表示，他们会购买航空保险，4%的受访者表示会购买航空行李保险。但法利纳甘表示，房屋保险应该包含行李丢失或失窃保险。而要是你已经有了寿险，你根本无需因為踏上飞机而购买额外的保险。(取材自今日美国报)

2003年年底，新泽西大都会BAYPARK FinancialGroup又一次获得总公司颁发的“特殊成就奖”，除了连续多年获得这个奖项外，这里还被评为“全国最佳分公司”，想获得这份荣耀并非易事，20几项评比条件每一方面都要求出类拔萃。98年初，白思宏（RichardBai）总经理从纽约总部来新泽西时，只有30几人，他是唯一的亚裔，现在他和James　M　Ortenzio领导的这个团队已经有170多人，亚裔占到70几人之多，成为大都会在美国本土最大的分公司，更重要的是，他们现在的华人销售额破新泽西华人有史以来纪录，这就让人不得不思量，保险在华人生活中的分量和地位都在悄悄的变脸，这种变化更和华人的生活与未来息息相关。

世事多变幻防患于未然　　

谁也想不到一个意气风发，前程似锦的博士后来美两年，正待大展宏图之际会不幸溺水身亡，留下年迈双亲和妻子孩子在国内，一下子失去了精神支柱和经济来源，最凄惨的是整理这位先生的遗物时发现他所有的家当还不足两万美金，未能留给家人和孩子更多的保障。已经从事保险业十三四年的白思宏说，他如果有保险的话就能让家人有更好的生活，同时也能在生前更好的实现他的生命价值，指的是一个人活着的时候可以给别人带来的好处。同样一个遭遇车祸的福州餐馆老板，本来执意不买保险却偶然买了一份25万美元的保险，他的父母和妻女虽然到最后都没能来美国和他团聚，但近200万人民币却给了他们幸福的晚年和孩子的美好未来。

其实现在越来越多的人已经抛开了以往对保险，尤其是对人寿保险认识的误区，不再把保险看作不吉利和花没用的钱，尤其是在美国这样一个不安定因素较多的地方，911之后更多的人选择了各种保险产品，为自己和家人计划明天。华人是这股力量中持续上升的一支力量。资深保险业人士对此的评价是，华人一贯有储蓄的传统，理财的意识相对较强，和花完钱再去赚的美国人比起来更会精打细算，也更在乎今后的生活质量，一般来说华人家庭很少有“米缸见底儿”再去想办法的，所以对保险的意识更浓一些，也更容易接受一些。何况生活在美国的华人或多或少有来于各方面的生存压力，不管是失业、车祸、还是恐怖事件，都对人有一定的心理和外在的威胁。受教育程度普遍较高的华人家庭更是容易接受这种能够防患于未然的投资，为自己和家庭的将来做出更好的安排。

保险保险，保什么？

很多人对保险的传统认识虽然有所改变，但对于保险的具体内容在没有接触的时候，对保险产品的理解还是比较笼统，对其运作规则和保险内容都不甚了了。包括笔者也是在调查和采访中感觉上了一堂大课，希望可以和读者一起分享与专业人士的探讨所得。

保险源于风险的存在，中国自古“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法，让华人对不确定因素带来的困扰有透彻的理解。现代的保险业务既是对此作出对策和更加妥善安排的一项业务。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定损失时给予补偿。探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移和分散，由保险人组织保险基金集中承担。换句话说就是“人人为我，我为人人”的一种互助行为。

保险业务发展至今，已经是一个全面的，涵盖各种业务的行业，200多种不同的产品和服务为华人提供人寿保险、年金、团体寿险、养老金、长期护理保险、共同基金等等，另外财产分配、遗产规划、退休金计划和子女的教育基金更是现在理财意义上的保险投资。华人生活在美国，尤其是白手起家的，都十分不容易，通过保险能够让家人有更好的保障，也能解决孩子的教育费用，还能够让华人把苦心经营的成果和累积的财富，更长久更稳定的持续下去。　　

要知道不测风云只是保险中一个以防万一的环节，其实保险产品中更有力的保障的是投保人的生活和未来。举例来说，为自己30年后的退休作计划的20或30岁的人会在晚年享受到保险带给他的种种益处，由于身体健康程度，工作和家庭情况的不同，越早投保级别越好，价钱也越低，为自己和家庭换回的生活越是物超所值。人们关心的延税、遗产规划等现实问题，不同的保险内容都可以帮助人们成为做这些事最有效的方法。另外深受华人家庭父母关心的子女教育基金也是华人近年来投保项目中较热的一项，专业理财分析师告诉大0家，美国大学的教育费用持续增长有目共睹，为孩子的未来早作打算能从教育基金中获得更多好处，而且对于普通收入家庭来说，越早做越轻松。问早到什么程度？答曰：当然是一出生就应该做规划最好！

华人投保心态面面观

“去年到一个朋友新买的房子拜访，很□慕他的房子和眼光，却不料引出辛酸的故事。”一个对保险有着许多经验和认识的朋友说，他那位朋友的房子是用妻子生前买的保险所获赔偿金买的，来美之后一天打三份工的妻子担子太重了，做丈夫的心疼劝她不要那么卖命，她却笑笑说只要孩子有个好环境就好，当丈夫的看妻子每天跑来跑去挺危险就给她买了份保险，却想不到几年之后妻子病倒了，病床上的弥留之际妻子说保险金你们爷俩买个好房子吧，孩子该有个好环境我也放心。就这样一份保险为孩子改变了将来的生活。

华人投保的人数和额度都在大幅增加，这和人们的观念改变以及海外的外界环境的影响是分不开的，人们心底里到底是怎样思量和看待保险这件事的呢？

一位普通教师实实在在的话很打动人，她说为子女，为家人，为父母，她的保险为自己也是为家人。买保险感觉到自己的将来有了托付的感觉让我为家里的老老小小买了保险。“我觉得以前时常担心的明天怎么办？这个问题可以不再提着一颗心去想了，因为我知道我的孩子我的家庭以后有了保障，不至于在我百年或者不测时失去我还要失去一切。”她告诉记者自己平凡而普通，没有办法为孩子和家人留下更多的东西，但是希望为他们留下可以支撑生活的一点点财富。　　

“知道为什么犹太人都那么富有吗？他们保险的钱一代一代传下来，每个人都有很多种很高的保险。”一位自己和家人都买了几种长短期不同保险的朋友说她不仅自己买了保险，还是个保险的热心宣传者，虽然她周围没有任何一个从事保险工作的人。“保险不是保现在，而是保未来。”这是她认识最深刻的一点，对许多人来说这也是他们最看重的一点，大家都有失业的那一天，都有生老病死，都有走不动路的那一天，“我不想在那个时候还在为生活发愁，为子女担忧。”

“保险对我的团队来说是一种责任，一种爱，他们为我的公司斯杀疆场，浴血奋战，我当为他们的安危和生活负责。”这位运输公司的老板说的风趣而又严肃，他把保险看作是一种责任和爱，他说自己对家庭也是一样的想法，是一个做丈夫和作父亲的责任和关爱。

“保险？医疗保险，车险，在美国什么都保了，就是还没给自己保上个险。”这样的华人群体也不在少数，不过他们中不少也承认对其他保险业务方面没有什么感性的认识，并不清楚这对自己和家人以及未来意味着什么。

有一个回答即在想像之中，又在情理之外。“不瞒你说，我对保险的认识除了保障外，已经到了投资的层次，钱生钱的道理在保险理财中体现的淋漓尽致。”尽管笔者对此理解不深，但看见他有所思又有所得的样子觉得这也是在保险中摸索的一种状态。

筹谋未来规划明天

在大连举办的第四届世界华人保险大会上，业内人士看到目前中国正实现对保险、银行、服务业逐步开放的承诺，对中外保险公司来说都是一个难得的机遇，中国保险业将进入一个全面合作的新的阶段，中国将为保险业开辟广阔的发展空间。主要是因为，一是中国的经济高速发展，创造了大量的保险要求；二是中国的体制改革，为商业保险、医疗保险和养老保险提供了很大的空间；三是随着中国GDP的增长，人民的生活水平越来越高，人民对商业保险的需求越来越迫切。

大都会总公司（Metlife）作为中国在进入WTO之后第一批进入中国的保险公司，2004年3月将在北京正式开始运营，此前他们在那里已经熟悉了六七年之久，这次也将为两国建立一座桥梁，国内的客户可以通过互联网投保海外的保险产品，这里的人也可以选择国内的理财项目或为家人投保，让更多的华人有更多机会做双向选择。

在鹭江大学外语系毕业后即在84年改革开放最初进入厦门特区经济贸易委员会的白思宏，曾在着名的王安电脑公司工作，86年来美获得MIS和MBA两个学位，91年进入纽约大都会，94就进入总公司工作，98年到新泽西开辟市场，现在已经发展为完整系统的团队，他说大都会新泽西的保险理财员会精心的照顾好每一位客户，帮助华人朋友解决语言和多方面的问题，提供他们的智慧和经验，为大家计划未来，希望大家有什么问题都可以和他们沟通探讨。纽约人寿和国泰保险等在美的多家保险公司提供的保险产品，也为在美的华人打开了保险的大门，随着华人移民数量的增加和个人事业的发展、财富的积累，华人的保险市场也越来越受到美国主流社会的重视。为自己积累财富，为家庭规划明天，未来也会更加有保障，在动汤的时局里面求得自己和家庭的一份安定是最现实的。而且现代人寿保险产品已成为集保险与理财于一体的全新行业。尽管依然秉承保障第一的保险宗旨，但同时也能让客户的现金增长、创作更多的附加价值。

有人说：美国的富豪买国债求稳健，中产阶级买股票求上进，而贫民百姓买乐彩票透求上帝，但是对于绝大多数普通中国移民而言，买保险是最踏实的。不断增加的华人保险投保人，正以他们理性而踏实的作风，改变和增进对保险的认识，为后代家人的幸福和未来筹谋一个有计划的明天。

刚刚公布的MetLife Market Survey of Nursing Home and Home Care Costs显示，养老院的单人房间，每年平均费用达7万零80美元，即每天192美元，比2003年价格上涨6%。如果在养老院里呆上2.4年--这是个人呆在安养院内的平均时间，总共需要16万8192美元。

当然，你可能觉得自己不会需要养老院或居家护理人员，但上面那个调查显示，美国人需要这种服务的机率愈来愈高。

首先，人的平均寿命更长了，但这并不意味著健康状况也有相应的改善。1940年，一位65岁的老年妇女有望再活14.7年；2000年，同样年纪的妇女预计能再活19.5年。到2040年，这个数字将达到22年。

尽管医学在不断进步，但调查显示，随著年龄的增加，人们会患上某种慢性病、身体残障或认知障碍，从而需要某种类型的护理服务。数字显示，65岁以上的美国人，近38%被诊断患有一种严重的残疾；85岁以上的，47%患有老年痴呆或其它类型的痴呆病。

国家卫生统计中心(National Center for Health Statistics)的数字显示，目前全美大约有160万人住在1万8000家养老院中。其中10%年龄在65岁以上，46.5%年龄在85岁以上。女性占了72%。75%的人有三、四种日常生活行为需要别人帮助。

另外，2000年还有130万人接受由7200家机构提供的居家护理服务，其中一半人至少一种日常生活行为需要别人协助。70%的人年龄在65岁以上。女性占到65%。

那么，养老院或居家护理的费用由谁来出呢？有几种选择：自己负担，医疗补助(Medicaid)系统负担或购买长期护理保险。

对大多数人而言，在退休支出之外再自己负担20来万美元是一个不太实际或者不太可能的途径。大多数人的正常退休开支甚至都没有存够，怎么可能自己负担这么一大笔额外支出呢？

还有些人可以得到Medicaid的帮助，但这并不总是最好的途径。要想符合享受Medicaid的条件，就必须花光个人的财产，也就是说，除非个人基本上破产了。如果这还不算糟的话，调查表明养老院对待Medicaid患者不同于私人掏腰包的患者--Medicaid患者的待遇不会更好。

还有一种可能，Medicaid患者也许不能进入居住地附近的养老院，服务可能远远不能令你满意。愈来愈多州面临Medicaid成本上升、资金来源却不能增加的挑战，这可能在今后几年内给Medicaid及其患者带来麻烦。

这样一来，长期护理保险也许就是最好的选择了。像大多数保险一样，也许最终都用不上它；而且也不说明这种保险能够涵盖个人会遇到的所有疾患或状况。

但从成本来看，它也许是那些不希望碰运气的人的最好选择。那么成本到底是多少？依据每天赔付额、受益期、最长受益寿命、等待期以及投保人年龄等因素，保费也各不相同。不过MetLife Mature Market Institute称，一般情况下，投保人愈年轻，则保费愈低。

登录联邦政府的Long-Term Care Insurance Program网站，就可对此种保险的保费有大致了解。该网站有一个保费计算工具，允许现在和以前的政府雇员比较价格并从John Hancock和MetLife购买预先设计好的长期护理保险。

比如，一位64岁的投保人，购买一份等待期90天、每天赔付额100美元、受益期3年的保单，每月保费为112美元。而一位44岁的投保人，购买同样保单每月保费为50美元。

当然，这些保单也只涵盖养老院平均成本的一半左右。这意味著，你自己还必须解决另外一半的养老院费用，或者搬到美国养老院成本最便宜的地方居住--路易斯安那州的Shreveport，那里养老院每年费用仅为3万6135美元，即每天99美元。至于全美养老院费用最高的地方，那是阿拉斯加州，年均20万4765美元，每天561美元。 (本文作者：Robert Powell)